Про кредиты : Потребительский кредит


Главная	Статьи	Новости

Архив страниц

Архив за 2009 год

Январь	Февраль	Март	Апрель
Май	Июнь	Июль

Потребительский кредит

Знаете ли вы?
В нашей жизни деньги играют очень важную роль. По сути, это одно из самых замечательных изобретений человечества. Не представляя сами по себе сколько-нибудь значительной ценности, они служат мерилом стоимости всех окружающих нас вещей. «Деньги - единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти всё сделают для денег, и деньги почти всё сделают для людей. Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка»

кредиты Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики – люди.

Не каждый может получить потребительский кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу ‘кредитную историю’, а она должна представлять собой: Вы честный человек и у вас есть желание выплачивать долги, т.е. вы вовремя платили долги в прошлом, что может навести на мысль, что вы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы - чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.

Существует достаточно много разновидностей кредитов на потребительские нужды, но самые распространенные - это кредиты по программам ‘Товары в кредит’ и ‘Кредит под залог’.

Потребительский кредит: ‘Товары в кредит’ (товары длительного использования)

Услуги Банков по выдаче кредитов на покупку товаров длительного пользования предоставляются обычно в торговых точках, где, собственно, и приобретается необходимый товар. Покупатель получает товар, не оплачивая его стоимость (за него это делает Банк), и несет обязательства только перед Банком, подписав кредитный договор.

Документы, необходимые для рассмотрения кредитной заявки для получения потребительского кредита:

Заявление о выдаче кредита, заявка-анкета Заемщика;
Паспорт гражданина Украины Заемщика и жены/мужа;
Справка о присвоении идентификационного номера Заемщика и жены/мужа;
Свидетельство о браке/расторжении брака;
Справка с места работы о заработной плате с отчислениями за последние 6 месяцев, с разбивкой помесячно, исходящим номером, датой, подписью директора и главного бухгалтера, с указанием контактных номеров телефонов и адресом организации;
Если Заемщик зарегистрирован как субъект предпринимательской деятельности (СПД) - свидетельство о государственной регистрации СПД, свидетельство об уплате налога/налогов, 4-ОПП - свидетельство о регистрации плательщика налога, отчеты СПД за 2 последние квартала;
Другие документы, подтверждающие наличие доходов;
Копия трудовой книжки за последние 3 года;
В случае необходимости поручительства, вышеуказанный пакет документов должен быть представлен и Поручителем;
Счет-фактура из торгового учреждения на товар, приобретаемый за кредитные средства;
Письменное согласие мужа/жены на получение кредита.

Потребительский кредит: ‘Кредит под залог’

Главное преимущество нецелевого потребительского кредита по программе ‘Кредит под залог’ - получить от банка просто деньги, а не товары (квартиру, машину), которые в обязательном порядке предлагают другие виды кредитов. По сравнению с кредитными картами потребительский кредит предполагает большие объемы средств и сроков кредитования.

Потребительский кредит выдается один раз - деньги перечисляются на открытый вам счет, или оплаты товаров/услуг по предоставленным счетам, или путем получения наличных средств через кассу Банка.

Главным условием Банка при выдаче нецелевого кредита является предоставление в качестве обеспечения ликвидного имущества. Как правило, это:

недвижимость, собственником которой является Заемщик или Поручитель);

транспортные средства, возрастом не старше 5 лет.

Документы, необходимые для рассмотрения кредитной заявки для получения потребительского кредита:

Заявление о выдаче кредита, заявка-анкета Заемщика;
Паспорт гражданина Украины Заемщика и жены/мужа;
Справка о присвоении идентификационного номера Заемщика и жены/мужа;
Свидетельство о браке/расторжении брака;
Справка с места работы о заработной плате с отчислениями за последние 6 месяцев, с разбивкой помесячно, исходящим номером, датой, подписью директора и главного бухгалтера, с указанием контактных номеров телефонов и адресом организации;
Если Заемщик зарегистрирован как субъект предпринимательской деятельности (СПД) - свидетельство о государственной регистрации СПД, свидетельство об уплате налога/налогов, 4-ОПП - свидетельство о регистрации плательщика налога, отчеты СПД за 2 последние квартала;
Другие документы, подтверждающие наличие доходов;
Копия трудовой книжки за последние 3 года;
В случае необходимости поручительства, вышеуказанный пакет документов должен быть представлен и Поручителем;
Счет-фактура из торгового учреждения на товар, приобретаемый за кредитные средства;
Письменное согласие мужа/жены на получение кредита;
Правоустанавливающий документ на предмет залога;
Письменное согласие мужа/жены на передачу имущества в залог.

По форме погашения различают потребительские кредиты с разовым погашением и потребительские кредиты с рассрочкой платежа:

Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Некоторые люди считают, что покупка товаров в кредит - это вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов - весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам. Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется в использование банками их монопольного положения в качестве кредиторов.

Как правило, банки сотрудничают с определенными торговыми сетями, поэтому зачастую при наличии всех необходимых документов кредит можно оформить прямо в магазине. Некоторые банки не привязываются к определенным магазинам, в этом случае от заемщика, помимо документов подтверждающих его доходы, потребуют счет-фактуру либо договор купли-продажи, а процесс принятия решения может занять от трех до семи дней. Как альтернативу приобретения товаров в рассрочку либо получения потребительского кредита можно также рассмотреть кредитную карту, либо наличный нецелевой кредит.

У молодых людей часто возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, т.к. у них ещё нет ‘кредитной истории’. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую ‘кредитную историю’, вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать.

Потребительский кредит имеет свои недостатки, которые стоит учесть:

Иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами.
Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом.
Люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.

Приняв решение о получении потребительского кредита или покупке товара в рассрочку нужно помнить о банковских комиссиях, плате за открытие счета, плате за страхование покупки, что приводит к значительному повышению стоимости кредита, а соответственно и повышению стоимости товара. Как правило, чем ниже заявленная процентная ставка по кредиту, тем выше всевозможные банковские комиссии, а если банк сотрудничает с магазином, то стоимость кредита порой уже включена в товар. Также, прежде чем брать кредит, следует определиться с валютой кредита.

Все о кредитах

Навигация

Статьи

Новости

Архив статей

Архив новостей

Архив страниц

Потребительский кредит